[기고] AI가 바꾸는 미래 금융의 모델

김정민PwC컨설팅파트너(전무)

은행산업이모바일중심의디지털전환을넘어인공지능(AI)을기반으로바뀌는단계로접어들고있다.앞으로은행경쟁력은단순히AI를도입했는지가아니라조직과의사결정구조를얼마나빠르고깊게'AI중심'으로재설계했는지가결정할것이다.

약10여년전'디지털은행'이등장하면서은행산업은채널혁신을경험했다.영업점중심구조는빠르게축소됐고모바일앱이금융의표준채널로자리잡았다.인터넷전문은행과네오뱅크는은행을앱기반서비스로재정의하며금융접근방식을바꿨다.

현재진행중인AI전환은이같은채널혁신과는차원이다르다.은행의의사결정방식과운영메커니즘이바뀌고있기때문이다.철학이의사결정기준이되고,그기준이시스템규칙으로구현된다.이것이다시고객의자산흐름을움직이는구조가형성되고있다.제이미다이먼JP모건체이스최고경영자(CEO)는AI를전기,인쇄술,컴퓨터에비견할만큼중요한기술변화로평가한다.JP모건체이스는이미500개가넘는AI활용사례를축적했다.은행경쟁의초점도'AI를사용하는가'에서'AI중심조직으로얼마나빠르게전환했는가'로이동하고있다.

업계에서는이러한미래형금융모델을'AI풀뱅크'로설명한다.핵심구조는사람이방향과철학을설계하고,AI는실행을맡으며,연결된자산이그위에서이동,증식하는것이다.AI풀뱅크에서사람은금융의기준을세우는철학자이자심사·가격·한도같은시스템을규칙으로옮기는의사결정자,고객의생활패턴을관찰해경험을설계하는디자이너,여러AI에이전트를조율하는오케스트레이터의역할을한다.미국소파이(SoFi)가대표적인성공사례다.소파이는학자금대출에서출발해전통금융이평가하지못한젊은인재의잠재력을금융기회로연결하는모델을구축했다.이후대출,저축,투자,보험서비스를하나의플랫폼으로확장했다.최근에는AI를활용해고객의경력,소득가능성,금융행동등을분석해더정교한금융서비스를제공한다.

AI풀뱅크는고객이설정한목표를달성하도록실제로자금을움직여주기도한다.예를들어고객이3년내주택자금마련을목표로설정하면AI가소득과지출을분석해투자와저축전략을제안하고계좌이동과투자실행까지수행한다.은행이예금과대출을제공하는기관에서벗어나전통자산과디지털자산을연결하고이동시키는'신뢰인프라'로진화하고있다.실제로싱가포르DBS은행은AI를핵심운영인프라로활용해수백억달러의비용을절감했다.

이런변화는국내인터넷전문은행에도시사점을던진다.지난해제4인터넷전문은행인가가무산된이후금융권에서재추진논의가일고있다.다음인터넷전문은행은처음부터AI중심구조로설계하고고객목표를중심으로자산을관리하는플랫폼이돼야한다.우리나라금융산업의경쟁력이AI풀뱅크의성공에달려있다.